Quel sera le revenu dont vous disposerez-vous à la retraite? Ce revenu sera-t-il suffisant? Quel pouvoir aurez-vous sur votre revenu de retraite?
Nous tenterons de répondre à ces questions dans le cadre d’une série en trois volets.
Voici les trois principales sources de revenu de retraite au Canada :
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Prestations de régimes publics : Sécurité de la vieillesse, Supplément de revenu garanti, Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec
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Régimes de retraite privés
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Épargne personnelle (incluant REER)
Commençons par les Prestations de régimes publics :
a) Sécurité de la vieillesse (SV)
Ces prestations universelles sont versées aux résidents canadiens de longue date, à partir de l’âge de 65 à 70 ans. À 65 ans, vous avez droit à 564 $ par mois (les prestations sont indexées trimestriellement au coût de la vie). Si vous repoussez le moment où vous demandez des prestations de la SV, ces dernières seront bonifiées. En effet, vos prestations de la SV seront bonifiées de 0,6 % par mois de report. Donc, si vous attendez à 70 ans avant de faire votre demande de prestations, ces dernières seront bonifiées de 36 %.
Si votre revenu annuel est supérieur à 71 592 $, le gouvernement « récupérera » 15 % de vos prestations. Si votre revenu annuel est supérieur à 116 103 $, le gouvernement récupérera la totalité des prestations de la SV vous ayant été versées.
Si vous atteindrez l’âge de 65 ans après 2023, sachez que l’âge d’admissibilité augmentera progressivement jusqu’à 67 ans en 2029.
b) Supplément de revenu garanti (SRG)
Alors que des prestations de la SV sont récupérées à partir d’un seuil de revenu relativement élevé, le Supplément de revenu garanti – également versé à compter de l’âge de 65 ans – est récupéré presqu’à compter du premier dollar de revenu provenant d’une autre source.
La prestation mensuelle maximale du SRG (indexée trimestriellement au coût de la vie) s’établit à 764 $ pour une personne vivant seule et à 1 014 $ pour un couple. Cette prestation est réduite de 50 % des revenus de pension (excluant la SV) et des revenus d’emploi de plus de 3 500 $ annuellement. Le régime prévoit également une allocation au conjoint pour les couples à faible revenu dont les conjoints sont âgés de 60 à 64 ans.
Si vous ne disposiez d’aucune autre source de revenus que la SV et le SRG à l’âge de 65 ans, vous recevriez :
Personne vivant seule : 564 $ + 764 $ = 1 328 $ par mois
Couple : 1 128 $ + 1 012 $ = 2 142 $ par mois
Les seuils de faible revenu de Statistique Canada (communément appelés le « seuil de pauvreté ») varient selon la taille de la famille et de la taille de la ville que vous habitez (plus la ville est grande, plus le coût de la vie y est élevé). Au Canada, les revenus annuels du seuil de pauvreté varient entre 17 000 $ et 24 000 $ pour une personne vivant seule et entre 21 000 $ et 30 000 $ pour un couple. À aucun endroit au pays les prestations maximales de la SV et du SRG ne sont suffisantes pour permettre à une personne âgée vivant seule de se hisser au-dessus du seuil de pauvreté. Dans le cas d’un couple, ces prestations dépassent le seuil de pauvreté dans les régions rurales et les petites municipalités, mais ce n’est pas le cas pour les couples qui habitent une grande ville.
c) Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec (RPC/RRQ)
Ce régime de pension fédéral/provincial est financé à parts égales par les employeurs et les salariés. Le montant des prestations auquel vous avez droit est calculé en fonction de vos contributions au cours de votre vie active à compter de l’âge de 18 ans. Pour être admissible à la prestation de retraite maximale, vous devrez avoir gagné un revenu égal ou supérieur au salaire national moyen pendant la majorité de votre vie active.
Vous pouvez commencer à recevoir des prestations du RPC/RRQ à tout moment entre l’âge de 60 à 70 ans. Si vous commencez à recevoir des prestations avant 65 ans, une pénalité de 0,56 % par mois (ce pourcentage augmentera à 0,6 % en 2016) s’appliquera. Si vous reportez votre demande de prestations après l’âge de 65 ans, vous aurez droit à une bonification de 0,7 % par mois.
Si vous êtes admissible à la prestation maximale du RPC/RRQ en 2015 et si…
- Vous prenez votre retraite à 60 ans, vous recevrez 689 $ par mois
- Vous prenez votre retraite à 65 ans, vous recevrez 1 038 $ par mois
- Vous prenez votre retraite à 70 ans, vous recevrez 1 474 $ par mois
Les prestations du RPC/RRQ sont indexées annuellement au coût de la vie. De plus, les prestations du RPC/RRQ réduisent votre admissibilité au SRG.
Donc, si vous aviez 65 ans et étiez admissible à la SV, au SRG et à la prestation maximale du RPC/RRQ, vous recevriez…
Personne vivant seule : 564 $ + 245 $ (SRG réduit) + 1 038 $ = 1 847 $ par mois ou 22 164 $ par année
Couple (à revenu unique) : 1 128 $ (2 x SV) + 495 $ (SRG réduit) + 1 038 $ = 2 661 $ par mois ou 31 932 $ par année
Couple (à double revenu) : 1 128 $ + (aucun SRG) + 2 076 $ (2 x RPC/RRQ) = 3 204 $ par mois ou 38 448 $ par année
Il appert donc que les prestations des régimes publics suffisent à maintenir la plupart des Canadiens âgés au-dessus du seuil de pauvreté. Cependant, voici quelques points à garder en tête :
- Ces données reposent sur l’hypothèse qu’un ou les deux salariés ont gagné un revenu égal ou supérieur au salaire moyen pendant la plupart de sa/leur vie active. Des cotisations moins élevées au RPC/RRQ se solderont par des prestations inférieures au maximum. En fait, la prestation moyenne du RPC/RRQ actuellement versée se chiffre à seulement 526 $ par mois.
- Une retraite anticipée aura pour effet de réduire ces prestations. De plus, les prestations de la SV et du SRG ne sont pas versées avant l’âge de 65 ans (avant 67 ans si vous avez actuellement moins de 50 ans).
- Les prestations de la SV et du RPC sont imposables (ce qui n’est pas le cas des prestations du SRG). Par conséquent, votre revenu disponible sera amputé d’autant.
Mais que devrez-vous faire si vous visez mieux que le seuil de pauvreté? Le prochain volet vous expliquera comment maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Campagne « La sécurité des retraites pour tous » du CTC.
Plus de 60 % des Canadiens dépendent entièrement du régime de pensions public pour leur revenu de retraite et ce pourcentage est susceptible d’augmenter à mesure que la couverture offerte par les régimes privés diminue. Dans l’optique d’assurer à tous les Canadiens la possibilité future de vivre une retraite dans la dignité, le Congrès du travail du Canada a lancé sa campagne nationale « La sécurité des retraites pour tous » qui revendique trois réformes :
- Une bonification immédiate du SRG pour maintenir tous les aînés au-dessus du seuil de pauvreté
- Le maintien de l’âge d’admissibilité à la SV et au SRG à 65 ans
- Une augmentation progressive des prestations du RPC/RRQ dans l’optique d’en doubler les montants
Ces réformes doivent devenir un enjeu de la prochaine élection fédérale. Le succès de cette campagne jouera gros dans l’amélioration de la présente situation.}